莫讓青春去還債。

　　眼下，全國(guó)各高校的錄取和新生報(bào)到工作正在進(jìn)行中，第一批“00后”也即將開啟自己的大學(xué)生活。

　　本是最值得留念和回味的大學(xué)時(shí)光，近些年卻因?yàn)樾�園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)而蒙上一層陰影。夾雜著陷阱的校園貸款平臺(tái)，利用所謂的“放款快”、“操作便捷”、“底利息”等噱頭逼向象牙塔，哄騙大學(xué)生加入，甚至鼓勵(lì)他們“以貸養(yǎng)貸”，引誘學(xué)生“自投羅網(wǎng)”。

　　部分陷入校園貸的90后尚且還在用青春還貸，00后勢(shì)必要提高警覺，遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。

侯雨彤 制圖

　　以貸養(yǎng)貸，舉家還債

　　校園貸是什么?校園貸是專門為在校學(xué)生提供各類借貸的金融平臺(tái)。

　　目前，這類平臺(tái)主要有：以阿里、京東等電商平臺(tái)為背景，提供信貸服務(wù)的平臺(tái)，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等;提供分期購物服務(wù)的消費(fèi)金融公司，如趣分期、分期樂等;P2P貸款平臺(tái)，如借貸寶等;以及銀行機(jī)構(gòu)提供的信用借貸產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的“中銀E貸·校園貸”、招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”等。

　　此外，還有民間放貸機(jī)構(gòu)或放貸人提供的線下私貸也瞄準(zhǔn)了在校學(xué)生。這種私貸通常都含有超高利息，一旦還款出現(xiàn)問題，學(xué)生以及家長(zhǎng)還將飽受暴力催收的折磨。

　　此前就有媒體報(bào)道過這樣一個(gè)案例：大四在校生小謝(化名)在QQ上結(jié)識(shí)一位提供貸款的網(wǎng)友，隨后小謝通過下載對(duì)方指定的借款A(yù)PP，填寫相關(guān)資料后，收到對(duì)方的放款。

　　據(jù)悉，該平臺(tái)的貸款周息高達(dá)30%，年化利率高達(dá)1560%，而在放款前對(duì)方還將先扣掉利息。也就是說，僅想著借款1000元的小謝，扣掉利息后，實(shí)際到手只有700元，而7天后則需還款1300元。

　　噩夢(mèng)不僅出在高利息上。起初幾千塊錢的借款或許構(gòu)不成多少壓力，然而一旦逾期，利息只會(huì)越滾越多，借款也越來越難補(bǔ)全。在這種情況下，多數(shù)學(xué)生出于“不能讓家里人知道”的心理，選擇去別的平臺(tái)借款，以貸還貸，形成惡性循環(huán)。

　　本案中的小謝22個(gè)月校園貸61次，最終欠下巨額債務(wù)無力償還，母親為此變賣了家里的宅基地并向親戚朋友借債還款。

　　“都怪我自己一點(diǎn)意識(shí)都沒有，以致最后越陷越深。”有親戚朋友的幫助，及時(shí)回頭的小謝至少是幸運(yùn)的，而那些因?yàn)椴环ㄐ�園貸款而選擇自殺的學(xué)生更值得惋惜，必要時(shí)要學(xué)會(huì)用法律保護(hù)自己。

　　根據(jù)《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。

　　而根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　也就是說，私人放高利貸不超過銀行同類貸款利率24%的利息，受到法律保護(hù)，需要依法償還，若是超出36%，則不受法律保護(hù)。

　　三峽大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院副教授慎先進(jìn)在接受媒體采訪時(shí)曾表示，對(duì)于超過年利息36%以上的高額利息部分，如果說債務(wù)人已經(jīng)支付給貸款平臺(tái)或出借人，這個(gè)時(shí)候債務(wù)人可以尋求法律的幫助，把超過年利息36%的部分要求返還給債務(wù)人。

　　而當(dāng)前被曝光的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”，受害人也應(yīng)當(dāng)清楚，據(jù)《民法通則》規(guī)定，一切民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。《合同法》中也規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會(huì)公共利益。

　　由此可知，“裸貸”的合同內(nèi)容違反公序良俗，應(yīng)為無效。北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高在接受媒體采訪時(shí)就曾表示，裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。如果以此要挾將照片發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

　　朋友不真，套路太深

　　在校園貸的熱潮下，有人失足落水成為受害者，也有人自作聰明變身加害者，把同學(xué)情變成生意場(chǎng)，將“毒手”伸向往日同窗。

　　衡陽警務(wù)近日披露，本是當(dāng)?shù)啬掣咝ｏL(fēng)光無限的學(xué)生會(huì)主席李某，利用職務(wù)之便，以創(chuàng)業(yè)需要借用學(xué)生身份信息貸款為由，多次利用同學(xué)的身份證、學(xué)生證、銀行卡等信息，在本人不知情的情況下辦理貸款業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)民警初步核實(shí)，被拉下水的學(xué)生多達(dá)二十幾個(gè)，涉案金額更是高達(dá)114萬余元。而李某直到在被民警抓獲之前，還正和其他同學(xué)簽借條。

　　這里需要提醒各位準(zhǔn)大學(xué)生們，同學(xué)情固然重要，但遇到涉及個(gè)人信息的情況，依然需要嚴(yán)守自己的個(gè)人信息及證件，保護(hù)好個(gè)人隱私之余，也防止被其他人利用。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受中新社國(guó)是直通車記者采訪時(shí)提醒，學(xué)生在選擇借貸服務(wù)時(shí)，首先需要查看對(duì)方是否持有放貸業(yè)務(wù)相關(guān)牌照，如果無牌照經(jīng)營(yíng)，則一定是非法的。其次，簽約合同時(shí)一定要看清相關(guān)的借貸條款是否合理，利率、手續(xù)費(fèi)是否在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，“如果有異議應(yīng)該及時(shí)提出”。

　　面對(duì)不良的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，與其一味苛責(zé)學(xué)生愛慕虛榮，咎由自取，黃震指出監(jiān)管方也應(yīng)該行動(dòng)起來，讓不法“校園貸”遠(yuǎn)離校園。

　　“如今正是開學(xué)，各學(xué)校開始收費(fèi)，正是學(xué)生用錢的時(shí)候。此時(shí)，學(xué)校需要進(jìn)行有關(guān)的教育以及風(fēng)險(xiǎn)的提醒。此外，學(xué)校要及時(shí)將國(guó)家的補(bǔ)貼政策、助學(xué)金申請(qǐng)流程等信息告知需要的同學(xué)，讓學(xué)生走正途借錢。”黃震說：“政府有關(guān)部門也應(yīng)該盡快聯(lián)合各大高校，建立監(jiān)督體系，維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。對(duì)開展校園貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)該責(zé)令其建立合法合規(guī)的制度辦法，并對(duì)其進(jìn)行定期檢查，對(duì)于不合法的貸款機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決打擊”。(楊佳欣)