養老已經被越來越多的人掛在嘴邊，但真正行動起來做規劃的人并不多。隨著老齡化趨勢的加劇，養老儲備已經迫在眉睫。

　　5月24日，《經濟觀察報》聯合泰康養老舉辦“個人養老金——長壽時代下的養老籌資方案”活動，針對目前老中青職工養老儲備的情況進行探討，為緩解當代職工養老壓力，助力構建多層次、多支柱養老保險體系給出泰康解決方案。

　　活動上，泰康養老還發布了《中國企事業職工家庭養老規劃報告》，這是一份針對職場人及家庭養老規劃情況的調查和儲備指南。

　　長壽時代下，職工家庭養老難題應如何解決?無疑，這需要國家、社會和個人共同努力。國家層面聚焦于養老保障制度、服務機制、服務供給，企事業單位和個人則應該更多地從養老籌資層面參與其中。

　　泰康養老創新的實踐路徑，為職工群體的養老籌資規劃困惑提供解題思路。隨著個人養老金制度的實施，泰康養老發揮多年來服務企事業單位和養老二支柱的經驗，探索采用“類受托”的模式為企業建立統一的個人養老金服務平臺，從而提升企業職工對個人養老金制度的知曉度，提升個人養老金業務產品的覆蓋率。

　　•應對人口老齡化 養老金儲備應提早啟動

　　人口老齡化已經成為我國社會發展面臨的一大挑戰。國家統計局數據顯示，2023年末，60歲及以上人口已占中國人口的21.1%，這標志著中國已正式邁入中度老齡社會。從社會層面來看，有學者表示，隨著工業化、城市化、老齡化和少子化趨勢，中國家庭正在朝著多樣化、小型化、空巢化、流動化和分離化的方向轉變。與之而來，家庭養老保障能力降低，因此，對老年人的贍養方式將由以家庭為主逐漸轉向由家庭和社會共擔。

　　為積極應對人口老齡化，國家提出發展多層次、多支柱養老保險體系，即以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。但不同支柱之間發展呈現出不均衡狀態。

　　不容忽略的事實是，隨著老齡化加深，養老金繳納者比例縮小，養老金壓力將日益突出。《中國企事業職工家庭養老規劃報告》顯示，老齡化加深后基本養老金替代率下降是無法避免的，很多國家采取中央財政補貼、調劑金、養老金統籌層次提高等措施緩解養老金壓力，但調劑和統籌措施并不能從整體上增加養老金總量。

　　對此，中國社科院大學政府管理學院教授、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，發展多支柱養老金政策的目的是夯實應對人口老齡化的社會財富儲備，這意味著我們需要從“負債型”養老金向“資產型”養老金過渡，從當前的現收現付制轉向基金積累制，以資本紅利遞補人口紅利的消失。其中，大力發展企業/職業年金，加速推動個人養老金，建立完善的多層次養老金體系是提高個人養老保障水平的必然選擇。

　　•企事業職工及家庭養老保障有巨大提升空間

　　《中國企事業職工家庭養老規劃報告》顯示，目前企事業職工群體及家庭成員的綜合養老保障形勢并不樂觀。

　　我國職工群體社會保險覆蓋率高，是職工及其家庭的主要風險管理模式。2022 年末，全國參加基本養老保險的人數為10.5億人，雖然覆蓋率高，但社會保險的保障水平相對有限，此外，企業年金補充保障覆蓋面較小，2022年末參加企業年金的職工為3010萬人，僅占參加城鎮職工基本養老保險人數的5.48%。

　　這也意味著，在職職工面臨著贍養負擔持續加重的問題;退休職工的養老金替代率逐年下降，也使得養老金增幅逐年收窄;更為值得注意的是，對于社會平均工資以上的中高收入群體，特別是經濟發達地區的企事業職工，未來退休后的基本養老金收入替代率與預期差距會更大。

　　2022年11月，人社部等五部門印發《個人養老金實施辦法》，首批在全國36個先行城市或地區進行試點，《辦法》規定參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，同時，對個人養老金實行個人所得稅優惠。

　　在鄭秉文看來，企事業職工這個中等收入人群是最適合買個人養老金的群體。在分享環節中，鄭秉文分析了中等收入人群的特征：“我國的中等收入群體有1.4億個家庭，相當于大約4億人，典型特征是三口人，收入在10萬-50萬之間，有住房和汽車，每年還有旅游需求，對于這4億中等收入群體來說，建立個人養老金很合適”。

　　個人養老金制度的出臺從頂層設計層面凸顯了養老金融發展的重要性和潛力。據人社部數據顯示，截至2023年底，全國36個先行城市(地區)開立個人養老金賬戶的人數已超5000萬人。與此同時，個人養老金制度試點一年多時間以來，在覆蓋范圍、繳費積極性、運營效益等方面仍有很大提升空間。有調研報告中顯示，有62%受訪者尚未開立個人養老金賬戶，76%未購買個人養老金產品。

　　分析其原因，與職工這個主要納稅群體的參與度不無關系。泰康養老首席職域業務執行官梁循標表示，參與度背后顯現的是“三不”：“不知曉”是指知曉率較低，很多人雖然知道有個人養老金制度，但不知曉這個制度本身和背后的具體運作;“不了解”指即使知道制度，但卻不了解具體，例如怎樣用好1.2萬元的上限額度、如何在四類產品中選購合適的產品、如何辦理個人養老金、如何退稅等流程;“不方便”指的是購買渠道分散和專業門檻高，購買渠道被分散在不同的個人養老金提供方，便捷性不夠，且如何選購匹配個人需求的產品是有專業門檻的。

　　•做好規劃是職工家庭應對長壽時代挑戰的關鍵第一步

　　綜合當下各類因素，應對長壽時代的挑戰，企事業職工及家庭的養老規劃就顯得尤為重要。

　　養老問題的核心是資金和服務，在養老規劃中對應著籌資和獲取服務資源的渠道。從個人和家庭而言，在人均壽命正在延長的長壽時代，享受高品質的老年生活需要準備充足的養老資金，以備未來養老生活的多種開支;另一方面，為了確保在年老時，能及時獲得所需要的生活照料、醫療護理服務等，需要提前鎖定養老服務資源。

　　加深全生命周期的收入支出的理解，有助于職工群體認識到養老籌資規劃的過程并非只針對退休階段，而應及早開始，拉長準備周期，通過長期復利效應使收入曲線更平滑，加厚養老金安全墊。

　　在泰康養老市場企劃部副總經理劉方濤看來，目前企事業職工群體對自己以及父母的養老問題的認識并不充分，一方面是因為養老籌資有其特殊性，目標設定較為復雜，導致大部分沒有盡早開始具體規劃;另一方面，是對全生命周期財務規劃的專業知識不足。企事業單位通過對國家多層次養老保障體系的介紹，能使職工及早意識到未來養老及養老籌資問題的復雜性、長期性，從而引導職工建立早做規劃的養老意識。企事業單位在進行員工福利規劃時，還應有針對性地提供養老福利保障方案，立足基層員工以及中高管理者差異化的養老保障需求。此外，幫助職工解決自己及父母養老問題的后顧之憂，也能增強歸屬感。

　　•創新推出職域服務模式，泰康養老提供一攬子解決方案

　　面向職工及家庭，泰康養老推出了企事業單位醫養保障一攬子解決方案。泰康養老有多年服務企事業單位的經驗，2013 年，泰康養老在行業內首創職域服務模式，將保障服務進一步延伸到了職工個人及家庭。在這一模式下，由企事業單位統一組織，泰康養老為職工提供靈活專屬、自選自費的涵蓋長期健康、養老和意外的一攬子保障產品和服務。

　　從社會效益的角度來看，企業能夠在不增加財務成本的情況下，提升職工的保險保障水平。從職工感受的角度來看，不斷壓縮的交易環節讓員工獲得了價格相對更優、品質相對更佳的醫養保險服務，也減輕了職工自己挑選保險產品的壓力。

　　梁循標在活動上介紹，在推進個人養老金服務中，泰康養老依托第二支柱建設的經驗，打造了“類受托”的第三支柱服務模式，在政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的原則基礎上加上“單位組織”，發揮企業的組織和引導作用，建立統一的企業個人養老金平臺，泰康養老的相關服務團隊在單位職場中為職工提供宣講、咨詢、服務，而職工在該平臺上通過泰康養老的服務選購個人養老金產品。目前，泰康養老已累計服務個人養老金客戶超5.8萬人，業務規模超6.8億元，在個人養老金領域已步入行業前列。

　　梁循標認為，對國家而言，這種模式通過到企事業單位宣講可以實現廣覆蓋，讓職工廣泛地知曉個人養老金制度和相關產品，從而達到批量高效可持續地推廣，提升職工的參與率;同時對企事業單位而言，這是落實國家政策、提升職工知曉率，構建職工第三支柱保障體系的好方式;對職工個人來講，這種模式降低了專業的門檻，泰康養老上門服務，協助職工個人做業務辦理，包括講解產品、協助客戶辦理退稅等。

　　在此基礎上，泰康養老還深度融入泰康保險集團“保險+養老服務”“保險+健康服務”的閉環生態。購買個人養老金產品達到一定條件，可以對接泰康保險集團的醫養康寧全生命周期服務，有效解決了職工及家庭的養老資金與服務資源的雙重難題。

　　據了解，截至目前，泰康養老已經為醫院、學校、文化、公務、金融、能源、通信、制造等4萬余家企事業單位建立職工第三支柱自選福利保障服務平臺， 累計服務職工及家屬超1100萬人，獲得了企事業單位及職工的廣泛認可與信賴。

　　“老有所養，老有所依”是長壽時代背景下發展養老金融的目標。作為養老保障體系建設的核心參與者，泰康養老將積極落實中央金融工作會議精神，做好養老金融這篇大文章，深度融合泰康集團的大健康生態優勢，充分發揮專業養老保險公司的優勢特點，通過持續創新和完善服務體系，為更多職工家庭提供優質的養老保障服務。