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　　網(wǎng)易財(cái)經(jīng)訊 2011年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36%。根據(jù)年報(bào)，五大國(guó)有商業(yè)銀行凈利潤(rùn)水平占行業(yè)總利潤(rùn)的六成多，達(dá)到6808.49億元。

　　在總體物價(jià)水平顯著上漲，信貸投放收緊的背景下，企業(yè)發(fā)債、投行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)增加，相關(guān)手續(xù)費(fèi)上漲，加上銀行以貸收費(fèi)、浮利收費(fèi)等現(xiàn)象較為普遍，使得銀行手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入顯著上漲，多數(shù)銀行的上升幅度超過(guò)30%，帶動(dòng)非利息收入的大幅提升。

　　近日，工農(nóng)中建交五大國(guó)有商業(yè)銀行相繼公布年報(bào)，其快速增長(zhǎng)的凈利潤(rùn)水平再度引起市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6808.49億元，平均增幅超過(guò)25%，總計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入1.3萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.7萬(wàn)億元，利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占比近77%。

　　分析其收入構(gòu)成，凈息差收入仍然是收入的主要來(lái)源，同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，增速創(chuàng)近年來(lái)新高，由此帶來(lái)非利息收入的增長(zhǎng)。

　　銀行盈利能力的提升，主要得益于利息收入提高

　　銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36%。根據(jù)年報(bào)，五大國(guó)有商業(yè)銀行凈利潤(rùn)水平占行業(yè)總利潤(rùn)的六成多，達(dá)到6808.49億元，成為行業(yè)利潤(rùn)的主要貢獻(xiàn)者。

　　年報(bào)顯示，2011年，工行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2084億元人民幣，較上年增長(zhǎng)25.6%;農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1219.56億元，增長(zhǎng)28.5%;中行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1303.19億元，增長(zhǎng)18.81%; 建行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1694.39億元，增長(zhǎng)25.48%;交行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)507.35億元，同比增長(zhǎng)29.95%。

　　盈利能力的持續(xù)提升，主要得益于凈息差的持續(xù)改善，凈利息收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)，以及非利息收入的大幅提升。以中行為例，2011年中行分別實(shí)現(xiàn)凈利息收入和非利息收入2280.64億元和1002.34億元，比上年分別增長(zhǎng)了17.58%和21.41%，其中非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比達(dá)30.53%，同比提高了0.67個(gè)百分點(diǎn)。建行2011年實(shí)現(xiàn)凈利息收入3045.72億元，同比增長(zhǎng)21.10%。

　　與此同時(shí)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，撥備覆蓋率顯著上升，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。如農(nóng)行不良貸款余額較上年末降低130.47億元，而不良貸款率下降0.48個(gè)百分點(diǎn)至1.55%，同時(shí)撥備覆蓋率較上年顯著提升了95.05個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到263.1%。

　　在資金面緊張的背景下，銀行議價(jià)能力相對(duì)借款人有所提升，因而利差水平上升

　　銀行高速增長(zhǎng)的利潤(rùn)受到各界關(guān)注，市場(chǎng)質(zhì)疑銀行的高額利潤(rùn)來(lái)源于依靠壟斷地位獲得的高額利差，同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入存在大量亂收費(fèi)的現(xiàn)象。

　　首先可以從利潤(rùn)增長(zhǎng)的原因來(lái)看。“利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的主要原因包括三個(gè)方面，一是銀行生息資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)，2011年上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)增長(zhǎng)17%，生息資產(chǎn)的規(guī)模增加了，整體利潤(rùn)就上來(lái)了;二是銀行的凈息差水平持續(xù)反彈，去年整個(gè)社會(huì)資金面相對(duì)緊張，在這樣的背景下，商業(yè)銀行議價(jià)能力相對(duì)借款人有所提升，因而利差水平上升，平均上升幅度在0.3%左右;三是在總體物價(jià)水平顯著上漲，信貸投放收緊的背景下，企業(yè)發(fā)債、投行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)增加，由此帶來(lái)銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入顯著上漲，多數(shù)銀行的上升幅度超過(guò)30%，帶動(dòng)非利息收入的大幅提升。”交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平分析說(shuō)，此外，近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行管理的水平提高，成本收入比也逐年下降。

　　手續(xù)費(fèi)、傭金快速增長(zhǎng)，以貸收費(fèi)較為普遍，帶動(dòng)非利息收入提升

　　2011年，銀行的確迎來(lái)收費(fèi)高增長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入增幅達(dá)到近年來(lái)的新高。如手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入最高的工行，達(dá)到1015.5億元，同比增長(zhǎng)39.4%;農(nóng)行該收入增長(zhǎng)顯著，2011年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到687.5億元，較上年增長(zhǎng)49%。

　　“手續(xù)費(fèi)和傭金收入增長(zhǎng)原因，一是去年總體物價(jià)水平上升，中間業(yè)務(wù)的標(biāo)的物價(jià)格上升，相關(guān)手續(xù)費(fèi)隨之上漲;二是與信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)上漲，去年全社會(huì)資金相對(duì)緊張，銀行以貸收費(fèi)(客戶接受貸款時(shí)必須接受中間業(yè)務(wù)的收費(fèi))、浮利收費(fèi)(銀行將利息化為費(fèi)用收取)等現(xiàn)象較為普遍。然而受信貸替代型收入增長(zhǎng)放緩、物價(jià)增幅回落、理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范等因素的影響，預(yù)計(jì)2012年上市銀行手續(xù)費(fèi)收入增速會(huì)下降至30%左右。”周昆平說(shuō)。

　　去年第四季度，隨著銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始整治財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢費(fèi)、信用承諾手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)等信貸相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)開(kāi)始下滑，有資料統(tǒng)計(jì)，2011年四季度，工行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入當(dāng)季環(huán)比下滑5%，農(nóng)中建交環(huán)比下降幅度分別為21%、13%、14%和10%。

　　“今年信貸規(guī)模受供求雙方影響可能下降，由此導(dǎo)致銀行凈利潤(rùn)下滑。從供給來(lái)看，銀行受存貸比考核、吸收存款壓力影響，放貸能力下降。從需求看，今年大項(xiàng)目的信貸需求有所下降，小企業(yè)與大企業(yè)、大項(xiàng)目相配套，信貸需求也開(kāi)始下降，主要表現(xiàn)為票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)的利率下滑，目前利率水平為5%，去年9月份最高點(diǎn)時(shí)曾達(dá)到13%。”中國(guó)社科院金融所金融實(shí)驗(yàn)研究室主任劉煜輝(微博)說(shuō)。

　　生產(chǎn)型企業(yè)資金供給不足，致不良貸款略有上升

　　雖然去年五大行不良貸款率持續(xù)下降，然而從第四季度開(kāi)始，不良貸款開(kāi)始有所反彈。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年第四季度，商業(yè)銀行不良貸款率較上季度上升了0.1個(gè)百分點(diǎn)，其中大型商業(yè)銀行不良貸款率與上季度持平，但是不良貸款余額開(kāi)始上升。

　　“當(dāng)前我國(guó)主動(dòng)實(shí)施經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，致使此前產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)不得不進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，兼并重組，企業(yè)利潤(rùn)下滑，負(fù)債率上升，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)直接反映到銀行不良貸款的上升，如鋼鐵行業(yè)。”劉煜輝說(shuō)。

　　具體來(lái)說(shuō)，銀行不良貸款上升的直接因素是生產(chǎn)型企業(yè)受外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響需求減少，經(jīng)營(yíng)成本上升，資金供給不足;房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)，房地產(chǎn)企業(yè)回款慢，資金壓力大增;地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

　　今年一部分地方融資平臺(tái)貸款將集中到期，商業(yè)銀行是否能應(yīng)對(duì)由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?此前，銀監(jiān)會(huì)一直要求各家商業(yè)銀行清理規(guī)范地方融資平臺(tái)貸款，提高貸款的現(xiàn)金覆蓋率。“從目前來(lái)看，整個(gè)銀行地方融資平臺(tái)貸款的85%以上是現(xiàn)金流能100%覆蓋的，10%貸款是現(xiàn)金流能半覆蓋的，沒(méi)有現(xiàn)金流覆蓋的那部分貸款也不是一定存在風(fēng)險(xiǎn)，隨著項(xiàng)目的建成，將會(huì)有現(xiàn)金收入用來(lái)還本付息。” 周昆平分析說(shuō)。