“我交了1萬多元的保費，中間忘記續費，現在去退保，保險公司竟然說直接清零了。”昨天，姜女士來電反映，保單憑什么“被清零”?

　　忘記續費保單變廢紙

　　“我交了1萬多元的保費，現在手中的保單卻是廢紙一張，白交了。”姜女士說，2004年和2005年，她從熟人手中買了兩份分紅險，每年共交保費3200多元，繳費期為20年，前前后后一共交了1萬多元。2008年底，因為搬家，姜女士與保險公司失去聯系，保費沒有續繳。

　　今年，姜女士準備出國定居，想要退掉保險，可是保險公司工作人員告訴她，保單已經過期失效很久了，保單現金價值直接清零。

　　投保后，未理賠的保單會有現金價值，怎么會被清零呢?姜女士十分不解。昨天，記者與保險公司取得聯系。

　　保險公司工作人員告訴記者，因為姜女士在簽定的保險合同中，打勾選擇了合同第八條“同意自動墊交保費”功能，所以，2008年忘記繳費，且過了60天的寬限期之后，就會用保單當時的現金價值來自動墊交下一期保費。

　　保單顯示，2008年，兩份保單的現金價值分別為1620元和2200元，因墊交保費，兩份保單的現金價值都在2010年消耗完。退保是按照現金價值退給客戶，所以客戶拿不到一分錢。加上姜女士聯系方式變更，業務員也已離職，無法聯系其續保，姜女士的保險已完全失效。

　　“自動墊交保費”具有殺傷力

　　保險專家王燁介紹，大部分長期重疾險和分紅險都設計了自動墊交保費的選項。如果客戶選擇此項功能，當其在交費寬限期結束時仍未交納續期保險費，保險公司將以本合同的現金價值(如有欠款要扣除)自動墊交到期應交的保險費，合同繼續有效。

　　對于現金價值不足以墊交一期保險費的，保險公司將根據現金價值的余額計算本合同可以繼續有效的天數。當現金價值余額為零時，合同效力中止。

　　不同公司產品的自動墊交保費功能的形式不同，有的已經直接寫入產品條款，有的則以勾選項的形式出現，需客戶自己選擇。自動墊交功能并非有利無害，特別對于中途有意退保的人士來說，自動墊交會將其保單現金價值消耗，影響其退保時的保單收益。如果拖延時間太長，可能會把保單的所有現金價值墊交完，出現最后想要退保退不到錢的情況。

　　湖北華徽律師事務所霍琳律師認為，雖然客戶有疏忽，但根據《保險法》，保險公司作為格式條款的提供者，應當向投保人明確說明合同內容。案例中針對“自動墊交”功能，保險公司應向客戶說明可能會導致的后果和風險。針對繳費方式等重要內容，保險公司應當盡到通知提示義務，由客戶簽字確認用何種方式繳費，而不應采用直接打勾等方式。(記者 宋丹丹)