朱慧卿繪

　　我國將建立以公民身份證號和組織機構代碼為基礎的統(tǒng)一社會信用代碼制度。信用，將成為人們的另一張“身份證”——

　　“信用檔案”：覆蓋你我一生(熱點聚焦)

　　今年“3·15消費者權益日”，在全社會都關心又有哪些無良企業(yè)進了“黑名單”的同時，我國首部信用領域的法規(guī)《征信業(yè)管理條例》實施，提出將建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統(tǒng)一社會信用代碼制度。人無信不立，企業(yè)失信也應寸步難行。《條例》的出臺，是在向各種失信行為說“不!”

　　征信體系的建設會對經濟社會生活產生哪些影響?信用信息包括哪些方面?征信體系建設過程中，政府、市場扮演什么角色?如何確保公民個人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯?本報記者對此進行了采訪。

　　信用賬號伴終身，失信行為有代價

　　“食品添加劑超標超范圍、設陰陽排水管污染環(huán)境、冒充洋品牌二次灌裝、銀行存單變保單……這些年經濟發(fā)展了，可感覺商家的‘陷阱’也多起來。如果有統(tǒng)一的信用評定體系，按時向全社會公布失信企業(yè)信用‘黑名單’，那就能形成約束力，減少企業(yè)的違法違規(guī)行為，增加老百姓的安全感。”湖南邵陽市民涂琳說。

　　浙江紹興私營企業(yè)主倪大方認為，不僅要給企業(yè)設信用檔案，現代社會也需要完整的公民個人征信體系。“比如一個人有交通違法、虛假銷售、惡意逃債、散布網絡謠言等不良記錄，就該給他記下一筆，增加他未來的發(fā)展成本。”

　　建設征信體系，不僅能遏制失信行為，也能輔助守信者提高效率。王俊是北京一家互聯網公司的職員，最近他發(fā)現網絡上出現了一種“c2c”的貸款模式：個人只要在網絡上提交身份證、工作證件、信用報告和收入證明，就能得到網站的信用審核，每個人都能獲得網站給定的信用等級;如果要貸款，只要提供借款人的信用評級、資產狀況和貸款用途，就能在網上等著其他人提供貸款。“在這里每個人的信用等級很重要，網站雖然會評定，但是這樣的評級不是權威機構給的，不知道真實性。如果有一個權威的信用信息，就會大大降低交易成本和風險。” 王俊說。

　　“我國當前信用體系建設主要集中在金融領域，而廣義的信用體系應當包括與公民或企業(yè)誠實信用原則有關的一切信息。” 中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為，未來需要把有關社會主體誠信的各個方面，包括產品質量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費等，都納入到誠信體系建設中來，實現誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡，降低整個社會的誠信風險。

　　根據《征信業(yè)管理條例》，統(tǒng)一社會信用代碼制度建成后，我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中;企業(yè)也將有一個唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標準，伴隨企業(yè)不斷成長壯大。

　　整合“碎片化”信息，政府與市場同發(fā)力

　　事實上，我國的“征信體系”已初見雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數據庫”。目前這一數據庫已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人有關信息。此外，工商、稅務、海關、行業(yè)協(xié)會、金融機構等也都零星地存有公民或企業(yè)機構的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺。

　　浙江省推出的“綠色信貸信息平臺”即是其中一例。近日杭州一家紙業(yè)企業(yè)向銀行申請貸款，銀行現場調查并查看報表后，確認企業(yè)財務指標都達標。可貸款審查人員到“綠色信貸信息平臺”上一查，發(fā)現這家企業(yè)因違規(guī)已被環(huán)保局責令停建停產。于是銀行立即停止了貸款發(fā)放，及時避免了風險。

　　《條例》出臺后，如何整合這些實用性很強卻“碎片化”、“各自為政”的信息數據庫?據央行相關負責人介紹，目前“金融信用信息數據庫”搭起了框架和基礎，未來可以通過直接采集和間接采集兩個技術路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過來：一是由該數據庫直接向銀、證、保、外管等部門直接采集數據;二是由后者先建一個小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數據庫里面。“目前，兩條技術路線都在嘗試，兩條路線不排除同時試點走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。”這位負責人說。

　　除了政府牽頭建設信用信息庫，商業(yè)征信機構也將成為征信市場內的重要力量。劉俊海說，政府打造的統(tǒng)一信息平臺和商業(yè)征信機構開發(fā)的分類信息平臺可以做到相互補充。“不妨以中國人民銀行作為征信業(yè)主管機關，充分行使行政指導、市場準入、行政調查、行政調解和行政處罰的職權;同時打破壟斷，充分發(fā)揮市場機制的功能，鼓勵商業(yè)機構在競爭中發(fā)展壯大，共同促進誠信社會的建設。”

　　行使你的“信用權”，防止信用“被買賣”

　　“現在經常被一些陌生的電話騷擾。剛買個房就有人不停打電話問要不要賣，剛買輛車就有電話問你要不要買車險，剛生完孩子就有電話來問要不要給孩子拍照……”北京市民劉娟抱怨道，“現在不管在哪兒登記個人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機構。以后如果政府征信機構來搜集個人的信息，會包括住址、財產情況等更多資料，在利益驅使下，要是有人私自將我們個人信息轉賣牟利怎么辦?”

　　這樣的擔憂不無道理。此次，《征信業(yè)管理條例》特別強調保護個人信息安全，對個人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對從事個人征信業(yè)務的征信機構設立嚴格的準入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費2次獲取本人的信用報告、個人信息不得用作約定以外的用途，不得未經信息主體同意向第三方提供等。

　　“征信業(yè)活動關系到廣大公民的隱私信息、商業(yè)秘密，《征信業(yè)管理條例》對征信機構的市場準入設計了較為科學合理的行政許可制度，還確立了對征信機構的事中與事后監(jiān)管措施，相關規(guī)定還有待細化，以增強操作性。” 劉俊海指出，我國征信市場剛剛起步，市場從無到有的過程中，企業(yè)會爭相開拓市場，監(jiān)管機構要特別重視對其信用信息采集和使用合法性的監(jiān)管。

　　劉俊海提醒大家，當我們發(fā)現自己或企業(yè)的信用信息被信用機構非法泄露、使用、采集時，首先可以向信用信息征集機構交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關部門進行查處。“如果因此造成了損失，可以向法院起訴要求賠償，涉及犯罪的可以向公安機關報案。”

　　香港信用體系公私分明(小資料)

　　香港的信用體系特點是“公私分明”。政府有一套以身份證為基礎的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規(guī)等行為。同時還有一套商業(yè)機構提供的信用記錄系統(tǒng)，供銀行等機構查詢貸款申請人情況，但二者之間不會相互透露，銀行也不能用于其他用途。

　　香港有獨立的法定機構——個人資料私隱專員公署負責監(jiān)察個人資料的合理使用。按照香港《個人資料(私隱)條例》規(guī)定，個人資料的收集，必須與資料使用者的職能和活動有關，資料必須以合法、公平的手法收集，并須告知收集的目的及資料用途。

　　香港所有的商業(yè)信貸資料庫都是私營機構運作，政府和公營機構不參與設立或管理商業(yè)信貸資料庫。比較大的商業(yè)信貸資料庫，包括美國鄧白氏商業(yè)資料香港有限公司及環(huán)聯咨訊有限公司。前者收集中小型企業(yè)的整體欠款和信貸記錄，并將資料提供給銀行作審批中小企業(yè)信貸參考。后者主要從銀行及公開備查記錄方面收集個人信貸資料。

　　在香港，如果某人要擔任政府高官或者一些重要機構的負責人，都要經受政府的“安全查驗”。（尹世昌）