核心提示：5年前，寧波楊先生一張沒有透支額的銀行卡產生了5分錢欠款，5年下來，超限費、滯納金、利息已經滾到了694.96元。另外，因為5分錢的欠款，他被列入了央行不良信用顧客名單，這使原本今年準備購房的他，更多了一絲委屈。

　　昨天，寧波市民楊先生向本報說了一件令他很郁悶的事。5年前，他的一張銀行卡不知怎么產生了5分錢欠款，5年下來，超限費、滯納金、利息已經滾到了694.96元，更讓他感到委屈的是，就因為5分錢的欠款，他被列入了央行個人征信系統不良信用顧客名單。“再沒錢的人，也不會窮到去欠銀行這點錢啊。”一說起這事，楊先生就覺得冤。

　　“睡眠工資卡”欠了銀行5分錢

　　楊先生告訴記者，那張欠了5分錢的卡，其實是一張“睡眠工資卡”，這5年來一直沒用過。這張卡是2006年他在北侖一家公司上班時，公司集體辦理的，是一家銀行的貸記卡，沒有透支功能。2007年1月19日，公司打入一筆工資后，就給員工更換了一張新的銀行卡，這張老工資卡里的錢在2007年9月份前都取出來了，之后，楊先生再也沒用這張老卡辦理過存取款業務。

　　今年9月初，楊先生去交通銀行申請辦理一張信用卡，不料被拒了。交通銀行說他有不良信用記錄，并已經進入了央行個人征信系統。“否則我還不知道這事呢。”楊先生說，為此他跑到當初公司給他辦理工資卡的那家商業銀行討說法，要求撤銷他的不良信用記錄。但是，銀行解釋很含糊，說他未及時還款。

　　明細賬單看不出5分錢如何產生

　　昨天，楊先生向記者出示了于今年9月24日從中國人民銀行寧波開發區支行打印出來的一份個人信用報告。

　　記者看到，楊先生一共有3個賬戶，其中一張產生過逾期的貸記卡，信用額度為0，已使用額度也為0。最近5年內，這張卡有35個月處于逾期狀態，其中35個月逾期超過90天。

　　既然是一張信用額度為0，已使用額度為0，而且不能透支的貸記卡。那么，5分錢的透支是如何產生呢?

　　楊先生出具了那張銀行卡的歷年交易明細單，上面有一個很奇怪的現象。2007年1月19日，這張卡有一筆1438.18元的工資收入，之后這張卡就再也沒有收入。按照楊先生的說法，他們公司換了工資卡。不過，這筆工資楊先生后來陸續取出來了，但賬單上卻沒有任何取款明細。

　　可2007年9月25日，楊先生的工資卡賬單上突然出現了一筆1.05元的欠款。其中1元錢是超限費，5分錢是什么費用，就沒有明細了。

　　辦卡銀行客服說不清是咋回事

　　昨天，記者就此事撥打了這家商業銀行的全國客服熱線。相關工作人員對這張信用額度為0的貸記卡，為何出現了5分錢欠款一事，一直沒能說清楚。一會兒說這可能是顧客超限取款產生的;一會兒說這張卡也有透支額度的，額度為1分錢;一會又改口說可能是查詢產生的費用。

　　就銀行客服第一個解釋，記者特地咨詢了這名客服，超限是如何產生的?這名客服解釋說，超限費主要來源是“刷爆卡”，即透支超過卡片本身的額度。根據央行規定，銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在核準額度的110%，持卡人可以超出信用卡額度刷卡消費。

　　但是，記者從楊先生打印出來的個人信用報告中看到，他的這張工資卡是一張透支額度為0的信用卡，而且已透支的額度也為0，說明這張貸記卡不存在超限取款。超限一說，解釋不過去。

　　記者接著問，銀行給顧客透支1分錢的透支額度，那可以給顧客帶來什么實惠?工作人員表示無法回答。

　　最后銀行客服說，因查詢被收費的可能性比較大。但據了解，跨行查詢要收費，而且收費標準也遠不止幾分錢。

　　另外，楊先生的工資卡賬單出現了一段空白交易記錄，客服也無法給出合理解釋，只表示這可能是系統故障，請楊先生到這家商業銀行寧波分行了解具體情況。

　　人民銀行建議提出申辯

　　昨天，記者從中國人民銀行網站上了解到，個人征信系統的新版信用報告已上線運行，和舊版信用報告比，最大不同在于對逾期記錄“有效期”的規定。此前會一直在個人征信報告中顯示的逾期記錄，現在的“有效期”為5年。這意味著，假設個人征信報告中有2012年1月的逾期記錄，將保留至2017年1月。

　　另外，新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月。換句話說，現在的個人征信報告里，只有2009年10月之后的逾期記錄。比照央行新版的個人征信系統，從2009年10月至今，楊先生仍有3年的不良記錄，那么，他至少還有2年不良記錄仍將保存在央行的個人征信系統。

　　“5年下來，5分錢的欠款已經滾到了694.96元，這錢我已經還上了，但是，我的個人信用有了污點，對生活影響很大。”楊先生說，他原本想今年買套房子，可現在連信用卡都辦不出來，更別說房貸了。

　　那么，楊先生有沒有申訴的可能呢?記者咨詢了中國人民銀行寧波市中心支行。該行征信管理科工作人員告訴記者，可以申請，如果屬商業銀行過失，導致顧客產生不良信用，個人不良信用記錄可以刪除。這位工作人員建議楊先生向當事商業銀行提出申辯，請銀行出具產生不良記錄的證據。另外，楊先生也可向中國人民銀行寧波市中心支行提出異議，人民銀行會對相關銀行進行調查了解。

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　　4種情形可申請提出異議

　　記者查詢了人民銀行《百姓征信知識手冊》，得知有以下四種情形可向人民銀行申請提出異議。

　　一、認為某一筆貸款或信用卡根本就沒有申請過。如：他人冒用個人身份獲取信貸或信用卡;自己確實辦理過貸款或信用卡，但忘記了等。

　　二、認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。如：辦理的信用卡從未使用過，因欠年費而造成逾期;不清楚銀行確認逾期的規則，無意產生逾期等。

　　三、身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，或者后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新等。

　　四、對擔保信息有異議。如：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘了或根本不知道;自己保管證件不善，導致他人冒用證件辦理了擔保手續等。