據(jù)京華時(shí)報(bào) 按照國(guó)家發(fā)改委、央行和銀監(jiān)會(huì)要求，從7月1日起各大銀行34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目將被叫停。然而，舊的收費(fèi)項(xiàng)目還沒(méi)取消，部分銀行收費(fèi)項(xiàng)目又出新招，小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)等層出不窮。
事實(shí)上，近年來(lái)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目確實(shí)是越來(lái)越多。2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中列出的收費(fèi)項(xiàng)目，已多達(dá)3000種，7年多時(shí)間銀行收費(fèi)項(xiàng)目竟增長(zhǎng)了10倍。
近20年來(lái)，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，盈利能力也得到了較大的提升。2010年，16家上市銀行總計(jì)盈利超過(guò)6800億元，其中工商銀行、建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)在全體上市公司中名列三甲。盡管銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)依然談不上合理，70%以上仍是來(lái)源于利息差，但近年來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展也開始突飛猛進(jìn)。尤其是今年一季度，16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入合計(jì)超過(guò)3100億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)40%，在營(yíng)業(yè)收入中的占比絕大多數(shù)都超過(guò)10%，形勢(shì)一片大好。
隨著銀行信貸受到資本金和存貸比“緊箍咒”的限制，傳統(tǒng)的利息凈收入總體上呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，各大銀行都對(duì)中間業(yè)務(wù)的投入十分看重。向中間業(yè)務(wù)要利潤(rùn)成為銀行的共識(shí)，狠抓中間業(yè)務(wù)任務(wù)量也成為銀行的重點(diǎn)工作之一。這也就難免讓部分銀行在收費(fèi)改革方面陽(yáng)奉陰違，監(jiān)管嚴(yán)格時(shí)取消幾項(xiàng)裝裝樣子，背地里卻依靠壓縮免費(fèi)范圍、漲價(jià)、增加收費(fèi)項(xiàng)目來(lái)盈利，導(dǎo)致資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅不降低、且有越來(lái)越高的趨勢(shì)。甚至搬出國(guó)外銀行一般中間業(yè)務(wù)收入在總營(yíng)業(yè)額占比過(guò)半的“國(guó)際慣例”，作為收費(fèi)越來(lái)越高的依據(jù)。
銀行為客戶提供服務(wù)以收取手續(xù)費(fèi)及傭金本無(wú)可厚非，盡管每一筆收入數(shù)額不大，但它卻以聚沙成塔的方式為銀行賺取了數(shù)額相當(dāng)可觀的利潤(rùn)。以招商銀行為例，2010年取得的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入約37億，約占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的三成；工商銀行等大型國(guó)有銀行一般占比也在兩成左右。雖然業(yè)務(wù)收入規(guī)模看起來(lái)頗為可觀、在中間業(yè)務(wù)收入中也占據(jù)一席之地，但以跨行取現(xiàn)、小額賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)、掛失等為主的銀行卡收費(fèi)對(duì)銀行整體收入的貢獻(xiàn)度并不高，一般都不超過(guò)5%，對(duì)凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度就更低。
事實(shí)上，以托管，代銷基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等為主的代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)，才是傭金收入的主角，而這些項(xiàng)目收入的多寡，取決于網(wǎng)點(diǎn)和客戶規(guī)模。盡管銀行單純依靠規(guī)模取勝的模式已經(jīng)遭遇了巨大的挑戰(zhàn)，但就現(xiàn)階段來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張需要資本支持、資本規(guī)模越大的銀行網(wǎng)點(diǎn)就越多，這就使得當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上仍然是規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)。
盡管目前不少銀行都認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，也都試圖將中間業(yè)務(wù)收入培養(yǎng)成未來(lái)的支柱業(yè)務(wù)，但單純以提高銀行服務(wù)費(fèi)用來(lái)拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。目前銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔(dān)保代理等業(yè)務(wù)收入仍占絕對(duì)比例，其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、轉(zhuǎn)貸費(fèi)收入等業(yè)務(wù)不僅種類少，層次也較低。這也與國(guó)外商業(yè)銀行廣泛開展附加值高的中間業(yè)務(wù)并從中賺取高額利潤(rùn)的狀況形成了鮮明對(duì)比。
總而言之，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)更重要的是依靠業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和服務(wù)水平的提高，而絕非挖空心思提高服務(wù)費(fèi)。在當(dāng)今激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，如何進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力才是關(guān)鍵所在。 (王瑩)
