十一快到了，新保險法也臨近實施了。面對新法，保險公司紛紛自查旗下保險品種，更新升級相關產(chǎn)品。盡管保險公司表示持有已停售產(chǎn)品的投保人所享受的保單服務不會發(fā)生改變，但投保人也不該因此將保單束之高閣而放置不管。經(jīng)歷了金融危機的洗禮，不少投保人自身情況也發(fā)生了變化，是到了對保單進行體檢的時候了。

常規(guī)檢查：家庭保險種類比例是否合理

個案：李先生是一家企業(yè)中層干部，34歲，并且是家里的經(jīng)濟支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個兩歲的兒子。李先生經(jīng)濟條件不錯，也很有保險意識，買了不少儲蓄型保險和投資型險種：自己買了養(yǎng)老險和萬能險，給妻子投了養(yǎng)老險，給兒子也投了教育金保險，但自己的壽險保障只有30萬元。

檢查：主要經(jīng)濟支柱保障型保險太少。

中德安聯(lián)壽險規(guī)劃師劉靜表示，李先生作為家庭主要收入來源，首先應為其投保至少年薪10倍的壽險保額。假如李先生年薪15萬，那么他的保額應為150萬-200萬。這樣一旦李先生發(fā)生意外，其妻子兒子仍有足夠的收入來維持生活。而按照李先生目前的情況，一旦其不幸身故，李太太根本無力再繳納其他保險的保費，只能使用減額繳清（即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計算出的保費）。當初期望用儲蓄型保險和投資型險種來達到養(yǎng)老、儲蓄子女教育金的理財目標，也隨之成為泡影。

建議：在各險種中，壽險、意外險、醫(yī)療險應是保險組合中不可或缺的保障型保單。因此，保單體檢第一大常規(guī)體檢應是理清保障的種類和比例。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風險、醫(yī)療照護、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求，調整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不會浪費保費。

最為簡單的原則是，從預算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一。

外科檢查：保單是否按時繳費保持有效

個案：王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險，要連續(xù)繳費20年，去年因搬家不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續(xù)，她沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。去年年底，王先生被檢出胃癌早期，由于及時治療，很快康復出院，但花費近5萬元。王太太突然想到這份重疾險保單能為其提供保障。但當她到保險公司辦理理賠時，卻被告知保單已經(jīng)過了60天寬限期，已經(jīng)失效，不能申請理賠。

檢查：期繳保險要按時繳費，超過60天繳費寬限期保單將失效。根據(jù)規(guī)定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后2年還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”。

建議：中宏人壽表示，一份能在關鍵時刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效發(fā)揮作用。因此投保人要保持保單有效，需注意幾大時點。一是60天的保單繳費寬限期，在這期間投保人及時繳納保費，保單繼續(xù)有效。超過繳費期，保單失效后要求復效的，投保人要在兩年內(nèi)申請，但復效時保險公司可能要求被保險人體檢，一旦有其他身體問題，存在增加保費的可能。同時投保人需要補繳利息。

對一些短期附加險而言，過了繳費有效期就會自動失效。

內(nèi)科檢查：投保人生活階段發(fā)生變化時

個案：張小姐今年25歲，此前投保了10萬元的返還型重大疾病險，每年繳費1500元左右。此外，還有保額20萬元的意外險，每年繳費300元左右。目前張小姐年收入在8萬元左右，還有社保和醫(yī)保。她和男朋友準備今年結婚。

檢查：投保人人生將邁入另外一個階段，保險計劃需要重新評估。

劉靜表示，從目前投保的情況來看，預期張小姐婚后家庭責任明顯增強。考慮到年齡增長、家庭人身與經(jīng)濟保障需求增加、養(yǎng)老需求未能滿足等因素，盡管她目前有重疾險、意外險及社保、醫(yī)保的保障，但仍不能為成家后的張小姐提供足夠的保障。

建議：分析張小姐目前的情況，已購買重疾險與意外險，社保與醫(yī)保只能滿足基本的保障水平。建議其在目前保額20萬元的意外險基礎上，增加保額1萬元的意外傷害醫(yī)療保險與保額5000元的住院費用醫(yī)療險。同時，每年增加養(yǎng)老保險投入，保證從55歲起，每年領取維持高質量生活水平的養(yǎng)老金。另外，若張小姐婚后購買房子或生孩子，或收入情況發(fā)生變化，都應考慮再進行保單“體檢”，以調整保險計劃，吻合其人生階段的需求，保證人生獲得周全的保障。

附屬檢查：當投保人職業(yè)居住地發(fā)生變化時

恒安標準人壽廣東分公司副總經(jīng)理王家朝表示，除了投保人在婚姻狀況、家庭成員、健康情況發(fā)生變化時進行保單體檢外，投保人的職業(yè)性質、財務狀況發(fā)生變化時亦要及時進行保單體檢。

比如原在辦公室工作的白領，轉任為銷售經(jīng)理并從事日常客戶接觸工作，也就意味著職業(yè)性質已經(jīng)發(fā)生了變化，且增加了風險因素，此時就有必要及時地進行保單體檢和調整，如果沒有體檢和做職業(yè)的變更，一旦出險，就可能會導致少賠甚至拒賠（有部分職業(yè)類別是非常高的，如防爆警察、高空作業(yè)者、礦工等，一般商業(yè)保險公司是拒保的）。

如投保人決定常住海外，一年期的短險如意外、疾病醫(yī)療險等都建議在新居住地重新再投保，并及時終止相關的國內(nèi)的意外、疾病醫(yī)療險，一般還可退相應的剩余保費。這里主要是考慮每個國家的醫(yī)療水平、醫(yī)療費用差別較大，理賠也不太方便，主險倒沒有什么影響。

另外當經(jīng)濟發(fā)展趨勢發(fā)生變化時，投保投連險的客戶就有必要重新審視自己賬戶是否應該調整，或者賬戶投資比例的變更。如降低進取型賬戶的資金比例，提高穩(wěn)健型的賬戶資金比例等做法。

發(fā)生這些情況時請對保單及時“體檢”

◆婚姻狀況變動；

◆添加新家庭成員（小孩）；

◆失去家人（父母、配偶或小孩）；

◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問題；

◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：保障需要增加到超過貸款的額度；

◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；

◆需要改變保單的受益人；

◆對保單貸款、保單現(xiàn)金價值、紅利有疑問。