沒有任何一種養老規劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養老規劃、更早的采取行動，養老問題也就能更早的得到解決。

    筆者所在的光大保德信基金管理公司近期針對國內養老市場進行調研，結果顯示，2/3的受訪者希望在60歲之前退休，但69%的受訪者進行養老資產的儲備不超過5年，有些甚至完全沒有開始，僅有15%的人制訂了詳細全面的養老規劃。按照中國人的傳統習慣，在人生理財規劃中，許多人重視子女的教育規劃、3-5年內的短期理財目標規劃，卻往往忽視了自身的養老規劃，這個現象值得警惕。其實，及早進行養老規劃，補充和建立私人養老機制是非常必要且迫切的。

　　按照聯合國和世界銀行的通行標準：如果一個國家60歲以上人口達到10%，或者65歲以上人口達到7%，就可視為該國已進入老齡社會，目前，有媒體報道披露：“中國60歲以上人群比例已達到11.12%，2001年65歲以上人群比例就已達到7%，中國現階段的老齡人口達1.32億，占實際老齡人口總數的五分之一，占亞洲老齡人口的二分之一，是世界老齡人口最多的國家。”事實上，邁入老齡化的國家就意味著老人整體數量在不停的增加，對社會保障的需求也在不斷的增加，中國目前的社會保障體系的顯著特點是廣覆蓋、低保障，而且覆蓋的比例將會越來越高，因此，僅靠國家社會保障體系很難滿足國民越來越多的養老需求，甚至是最基本的生活需求。

　　專業數據統計顯示，30年后，社會養老金替代率（養老金/在職收入）將達到30%-40%，而要維持退休前的生活水平，社會養老金替代率需要達到70%以上。因此，除了社會保障體系提供的養老金以外，還存在至少40%的養老金缺口，建立完善的養老機制迫在眉睫。在此，我們不對到底需要多少錢完成養老需求進行探討，因為養老的方式因人而異，我們只是希望討論一下有哪些養老方式值得去準備，比如是參加社會養老保障體系還是購買商業養老保險？是投資金融資產還是投資固定資產等等。

　　投資者該如何建立有效的個人養老機制？筆者認為除了參與社會保障體系和購買一些商業保險以外，下述兩種建議供大家參考。

　　一是投資者可以建立穩健型投資組合，將資產的一部分投入到養老規劃中，比如采取組合式基金定投計劃。投資者可以用10-30年的時間定期將資金投入到基金中，通過長期投資，分享資本市場和時間復利的收益。而在退休后30年左右的養老生活中，可以定期定額提取資金作為養老金，這種蓄水池的投資方式是應對養老問題的有效工具。與此同時，在資產配置上，投資者可以根據自身的實際情況，通過增加不動產和黃金實物的投入等，來有效分散投資風險。

　　二是可以建立保守型投資組合——儲蓄。一般而言，大多數人的儲蓄高峰在30-50歲之間，投資者如果在這段時間具有穩定充裕的現金流，那么最保險的儲蓄方式可以幫助投資者實現養老目標，完成養老規劃。但是，由于儲蓄利率很難戰勝通貨膨脹率，所以儲蓄也面臨購買力下降的風險。

　　目前，越來越多的人開始意識到養老規劃的迫切性和重要性，但是對采用什么樣的方式去準備缺乏信心和了解，對此的建議是需要提高自身的理財能力和自我的理財知識，同時針對養老問題需設立一個長期的理財投資規劃，并堅持執行。誠然：沒有任何一種養老規劃的方式是百分之百完美的，但是如果投資者能更早的考慮養老規劃、更早的采取行動，養老問題也就能更早的得到解決。